车险水很深你知道吗？到底怎么买才最划算？

汽车已经是现代社会的生活必需品，不少家庭都拥有一台或多台汽车。而对于车主，购买汽车后就有几样东西必不可少，首先就是上牌，再有就是为爱车上保险和车船税。不同于上牌，汽车保险不是一次性缴费，终身享用，而是需要每年续保，经济条件好而且怕麻烦的车主当然可以选择全保，但其实关于汽车保险的选择，里面的门道多得很，懂得怎么买，不仅可以省下一笔费用，而且还能获得更周全的保障。那么，汽车保险的水到底深在什么地方？我们敞开来说说。

选择险种

嫌麻烦的人一般会选择买全保，但需要注意的是，全保并不是真的所有问题都保，只是几个常见险种的合集，例如涉水险等冷门险种，还是需要自行添加的。

而比较经济的做法当然是按需购买，根据自己用车情况而选择不一样的险种搭配，例如车子比较老旧，那就没必要买车损了。又或者车子经常停放或短距离代步，第三者的保额可以酌情购买，但如果经常跑高速，而且驾驶习惯奔放、不熟练者，第三者100万也不为过。

保险公司选择

很多车主首次购车时，都会直接在4S店上保险，那所选的保险公司自然就是与4S合作的那家。但其实在续保时可以重新选择适合自己的保险公司，而且在同一时间不同的公司会有不同的优惠政策，车主可以对比报价和服务后才选择。

一般来说，老三家（平安、人保、太平洋）的优惠较少、但服务相对有保证，而中小型公司的优惠力度一般较大。如果对服务比较敏感的车主，还是建议选择大品牌，尤其是在大城市，大型保险公司的服务网点和客服人员都比较充足。如果不考虑配套服务，或者是二、三线城市的车主，以经济角度出发当然选优惠力度最大的公司。

选择购买时机

一般车主在车险到期前三个月都会接到保险销售的来电，提示车险准备到期，要续保了。但其实在什么时间购买也是有讲究的，如果在接到第一通电话时马上续保，优惠幅度或者礼品可能相对较少；但如果在接近到期前一个月再作决定，可能会有不一样的优惠力度，而且还可以对比前两个月不同公司不同销售的优惠，尽可能挑选最优惠的方案。

另外，在全年不同的时间购买车险，也有可能碰上不一样的优惠幅度，例如6月底、12月底要冲绩效，例如双11等购物节、周年庆等等，都有可能有比较大的优惠幅度。有业内人士透露，2018年某大型保险公司全年最高优惠幅度高达60%。当然了，具体什么时间段续保并不是车主自由选择的，而是根据购车时首次上保的时间而定，但是在保险到期的前3个月都可以留意近期有没有出现超大折扣的机会，好让自己抓住续保的最佳时机。

都知道车险临近到期，各大保险公司数十个保险销售轮流打电话骚扰，当中有配送各种增值服务、有大小不一的折扣、甚至还有返现形式吸引你续保。那么到底怎么选才合适？他们背后都隐藏着什么利益链条？我们尝试从保险从业员的角度为大家讲解一下。

1.关于现金折扣，其实保险行业协会按照各大保险公司的市场份额分为三个级别，市场占有率最高的几家公司为第一级别，中等水平的为第二级别，剩下的为第三级别。

而根据规定，第一级别的保险公司直销优惠不能超过税前20%，随后也就剩下18-19%；第二级别的保险公司直销优惠不能超过税前25%；第三级别的保险公司直销优惠不能超过税前30%。这直接导致同一时期不同公司之间的优惠力度不尽相同。

2.保险行业协会还监管着各家保险公司每年的业绩增长，规定保险公司的增速最高不能超过某个范围，超过了将收到严格监管。而保险从业人员的现实情况就是做多了不被允许，做少了又达不到公司业绩要求。

3.为了吸引用户，各大保险公司都会赠送各种增值服务，例如洗车、喷漆、保养等等。而返现和赠送油卡等变相返现形式其实是不被允许的。

但近日有车主发现，过往续保所赠送的增值服务被叫停了，取而代之的是油卡回赠。为此我们找到了不愿意透露身份的保险从业人员了解情况。

根据知情人士透露，进入2019年，广东保险行业协会下发了一份承诺书，要求个保险公司承诺遵守，其中内容有一项提及关于保险公司不得通过返还或赠送现金、非车险保险产品、维修（喷漆）券、工时券、保养券等方式，给予或承诺给予投保人、被投保人保险合同约定以外的利益，只能向投保人或被投保人提供机动车辆防灭减损、道路救援等增值服务，且服务价值控制在商业车险保费收入（不含增值税）5%以内。

规定中并没有提及油卡回赠也在禁止范围，这多多少少有点变相鼓励油卡回赠，而为了留住客户，目前众多保险公司也选择了油卡回赠的形式，这与保险法中禁止现金返现或者变相返现的规定就有了冲突。同时，这也或多或少会让人联想保险行业协会与第三方油卡销售公司会不会存在什么不可告人的秘密？

总结：

虽然国内汽车保有量不断增加，但是汽车保险行业的竞争还是那么激烈，各大小型保险公司用尽浑身解数去获取更多的客户。作为车主，选择车险一定要从实际情况出发，不要贪图小便宜，因为除了优惠力度和礼品外，服务和理赔效率才是衡量一家保险公司好与不好的重要标准。当然了，如果能做到避免意外发生，尽量不出险，获得最大的续保折扣，那才是最省钱的。